ВИДЫ ДЕПОЗИТОВ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Депозиты могут быть с фиксированной в договоре процентной ставкой, которая не может изменяться в течение срока депозита, и
с плавающей ставкой, когда в договоре оговаривается право банка изменить уровень процента в течение срока депозита.
По срокам депозиты подразделяют на краткосрочные — до 1 года, среднесрочные — от 1 года до 3 лет, долгосрочные — свыше 3 лет.
По валюте вклада различают депозиты в национальной валюте, в иностранной валюте и мультивалютные (конвертируемые) депозиты,
когда вклад вносится в одной валюте, а погашается в другой.
Доходы в виде процентов - налогообложение
В ноябре 2003 года Государственной думой был принят закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (№ 177-ФЗ).
Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия
к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.
Основными принципами системы страхования вкладов являются:
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии
с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.
В соответствии с данным законом все российские банки, работающие со вкладами населения, обязаны войти в систему страхования вкладов.
Страхование является обязательным для тех банков, которые имеют разрешения на принятие вкладов физлиц
Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов.
Система страхования вкладов работает следующим образом.
Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций или вводится мораторий на удовлетворение
требований кредиторов банка), его вкладчику в короткие сроки выплачивается денежная компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере.
В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее - в ходе ликвидационных процедур в банке.
Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов, возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком
по возврату задолженности.
В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 700 000 рублей,
При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику
вычитаются из суммы вкладов.
Сумма компенсации в одном банке не может превышать 700 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах.
Однако если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 1 400 000 рублей.
Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением :
средств на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если они открыты в связи с указанной деятельностью;
- вкладов на предъявителя;
- средств, переданных банкам в доверительное управление;
- вкладов в зарубежных филиалах российских банков.
Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы,
удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая длится, как правило, до 2 лет.
Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством (как правило, через уполномоченный банк-агент) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками,
формируемыми банком, в отношении которых наступил страховой случай.
Выплата производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая
(этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов).
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств
на счет в банке, указанный вкладчиком
Анализ рынка вкладов населения РФ в 2012 г. ; Порядок действий вкладчика при наступлении страхового случая ;
Агенство по страхованию вкладов ; Паевые инвестиционные фонды ; Общие фонды банковского управления ; Советы вкладчикам
|