ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ И ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА
главная  |  карта сайта   |  банковское дело   |  банковская система РФ   |  безопасность кредитования   |  лекции 
         Общие сведения
         Расчетно-кассовое обсл.
         Кредитование физ. лиц
         Кредитование юр.лиц
         Дополнительные услуги
         Пластиковые карты
         Создание банка
         Коэффициенты
         Формула Дюпона
         ФЗ- 115

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ И ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА


Одним из самых важных этапов в организации процесса кредитования является оценка кредитоспособности и платежеспособности клиента

От правильной оценки часто зависит жизнеспособность банка.

Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что, в свою очередь, способно нарушить ликвидность банка и
в конечном счете привести к банкротству кредитной организации.

Поэтому банки придают огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности,
тестированию квалификации кредитных работников,а также совершенствованию системы контроля и оценки кре­дитных рисков

 

Платежеспособность клиента это его возможность и способность своевременно пога­сить все виды обязательств и задолженности.

Кредитоспособность это лишь возможность предприятия погасить ссудную задолжен­ность.

 

В банковской практике при рассмотрении заявки на кредит оба эти понятия существуют в тесной взаимосвязи.
Ведь без анализа платежеспособности существует опасность проявления в будущем факторов, которые прямо повлияют на кредитоспособность клиента.

В то же время кредитоспособность клиента может быть гораздо выше его платежеспособности, так как погашение кредита возможно из средств, полученных от реализации заложенного имущества, а также за счет средств гаранта (поручителя).

 

 

Итогом оценки кредитной заявки должно быть:

— формулирование выводов о кредитоспособности заемщика;

— определение вида и характеристик кредитного продукта, которые в наибольшей степени соответствуют общему направлению развития бизнеса банка с данным клиентом
и особенностям данного клиента.

 

Оценка кредитных заявок обычно основывается на применении комплексной рейтинго­вой системы оценки кредитных заявок, которая проводится в соответствии с действующими методиками определения группы кредитного риска кредитных продуктов (т. е. путем начис­ления баллов по заранее принятым критериям).

При этом заполняется краткое досье клиента по установленной форме.

Вместе с тем процесс оценки качества заявки не должен сводиться исключительно к ее анализу по указанной рейтинговой системе классификации (т. е. к расчету группы риска), поскольку такая классификация не может учесть все факторы, влияющие на итоговую оцен­ку конкретной кредитной заявки.

Кроме того, ориентация на чисто количественный метод анализа часто приводит к слишком общим выводам, в которых игнорируются особенности, присущие конкретному клиенту или продукту, а также не принимаются во внимание факто­ры, влияющие на группу риска.

Например, при одинаковом уровне риска заемщиков обороты по их счетам, показатели их финансового состояния и их доходность для банка
(т. е. факторы, которые необходимо принимать во внимание при решении вопроса о предоставлении кредита) могут сильно различаться

 

 

Оценка кредитоспособности клиента обычно базируется на анализе следующих критериев:

— качество управления компанией (уровень менеджмента);

— характер кредитуемой сделки;

— опыт работы банка с данным конкретным клиентом (кредитная история);

— состояние отрасли и региона, конкурентоспособность клиента, положение конкретно­го клиента в указанной отрасли;

— финансовое положение клиента;

— возможность предоставления клиентом имущества для использования в качестве ино­го обеспечения.

Руководство должно обладать достаточно высокой компетенцией и опытом, чтобы ста­вить реалистичные финансовые цели и задачи.

 

 

Опыт работы банка с клиентом (характер взаимоотношений с клиентом).

Прежде всего кредитный инспектор должен оценить прочность взаимоотношений банка с клиентом и его историю.

 

 

К факторам, которые нужно проанализировать при оценке характера взаимоотношений банка с клиентом, относятся:

—  длительность взаимоотношений заемщика с банком по кредитованию, предоставле­нию банком клиенту других продуктов, имеющих кредитные риски, по расчетно-кассовому обслуживанию и по другим видам банковских услуг (продуктов);

—  количественные параметры операций банка с данным клиентом по всем видам про­дуктов (суммы и сроки кредитов, гарантий и др., суммы оборотов по счетам, суммы депози­тов и др.);

— кредитная история

 

Анализ внешней среды при кредитовании юридических лиц ; анализ потребности заемщика юридического лица в денежных средствах на основе анализа денежных потоков

 

 

© 2012-2016