главная  |  карта сайта   |  банковское дело   |  банковская система РФ   |  безопасность кредитования   |  лекции 
         Общие сведения
         Расчетно-кассовое обсл.
         Кредитование физ. лиц
         Кредитование юр.лиц
         Дополнительные услуги
         Пластиковые карты
         Создание банка
         Коэффициенты
         Формула Дюпона
         ФЗ- 115

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРОГРАММИРОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА

Программирование кредитной политики банка и отражение ее во внутренних нормативных документахсуть данной стадии заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона, где работают потенциальные заемщики, а также способности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, в принятии ряда внутрибанковских нормативных документов.

Исходя из результатов проведенных исследований, руководство банка (обычно правление или Совет директоров) принимает меморандум кредитной политики, в котором определяются стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов.

Меморандум кредитной политики принимается на определенный период времени, однако в течение срока его действия в него могут вноситься некоторые изменения, соответствующие текущему состоянию дел на кредитном рынке.

 

Основные положения, которые, как правило, содержатся в меморандуме кредитной политики банка:

1. Цели, на основе которых определяется кредитный портфель банка (виды, сроки пога­шения, размеры и качество кредитов).

2.  Описание полномочий в области кредитования, которыми наделены вице-президент банка, отвечающий за кредиты, председатель кредитного комитета и кредитный инспектор (максимальные суммы и виды кредита, которые могут быть одобрены конкретным руково­дителем или сотрудником, и необходимые подписи).

3.  Обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитной службы банка.

4. Практика обращения с просьбой о выдаче кредита; проверка, оценка и принятие реше­ния по кредитным заявкам клиентов.

5. Перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке и документации для обязательного хранения в кредитном деле
(финансовая отчетность заемщика, кредит­ный договор, договоры залога, гарантии и т. д.)

6. Конкретные и подробные указания о том, кто отвечает за хранение и проверку кредит­ных дел, кто имеет право доступа к этим делам и в каком случае.

7. Основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения.

8. Описание политики и практики установления процентных ставок, комиссий по креди­там и условий их погашения.

9. Описание стандартов, с помощью которых определяется качество всех кредитов.

10. Указания относительно максимального лимита кредитов (т. е. максимально допусти­мого уровня соотношения суммы кредитов и совокупных активов банков).

11.  Описание обслуживаемого банком региона, отрасли, сферы или сектора экономики, в которые должна осуществляться основная часть кредитных вложений.

12. Диагностика и методы анализа проблемных кредитов, характерные пути выхода из возникающих трудностей.

 

Четкое и подробное описание кредитной политики имеет важное значение для любого банка.

В нем раскрываются содержание всех процедур кредитования и обязанности сотруд­ников банка, связанных с этими процедурами.
Соблюдение положений кредитной политики позволяет банку сформировать такой кредитный портфель, который способствует достиже­нию целей банковской деятельности.

Эти цели — обеспечение прибыльности банка, контроля за управлением рисками, соблюдение требований законов.

 

 

Следующим шагом на стадии программирования организации работы банка по предоставлению ссуд является разработка внутренних нормативных документов.

Это могут быть:

- инструкция о порядке выдачи кредитов,

- положение о кредитном комитете банка (филиала),

- положение о внутреннем контроле и т. д.

 

Инструкция о порядке выдачи кредитов регламентирует организацию кредитного процесса, перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров, правила проведения оценки обеспечения.
В положении о кредитном комитете определяются регламент работы комитета, состав, лимит кредитных рисков данного кредитного комитета, процедура принятия решения.

 

Только после принятия этих документов, систематизирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе на второй основной стадии кредитования.

 

Предоставление банковского кредита ;

 

 

© 2012