главная  |  карта сайта   |  банковское дело   |  банковская система РФ   |  безопасность кредитования   |  лекции 
         Общие сведения
         Расчетно-кассовое обсл.
         Кредитование физ. лиц
         Кредитование юр.лиц
         Дополнительные услуги
         Пластиковые карты
         Создание банка
         Коэффициенты
         Формула Дюпона
         ФЗ- 115

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

 

25 декабря 2014 г. Советом Федерации РФ одобрен проект закона о внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» в части реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника (далее – Закон)

Закон вступил в силу с 1 июля 2015 г.

С 01.10.2015 года дела о банкротстве граждан рассматриваются арбитражными судами на основании
Федерального закона № 154-ФЗ от 29.06.2015

После вступления Закона в силу, возникают следующие существенные риски   для кредиторов,
в первую очередь конечно для кредитных учреждений

 

Любой гражданин, в т.ч. индивидуальный предприниматель, имеющий задолженность перед кредиторами
в общей сумме от 500 000 рублей и просрочкой от 3 (Трех) месяцев, сможет обратиться в суд с
заявлением о признании банкротом

Все вопросы по погашению задолженности гражданина перед кредиторами будут рассматриваться в
рамках дела о банкротстве гражданина, что существенно увеличивает время погашения задолженности. 

Гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем
пятьсот тысяч рублей.


Гражданин вправе подать в суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам
неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.

 

 


В результате реализации процедур банкротства, банк может не получить с заемщика-гражданина в
полном объеме необходимые для погашения задолженности денежные средства.  

При наличии залога (ипотеки) задолженность также может быть погашена только частично за счет
реализации заложенного имущества.        

В случае применения процедуры реструктуризации, план реструктуризации может быть принят судом и
без одобрения собранием кредиторов.

Как следствие, реализация плана приведет только к частичному погашению задолженности банка.

Также высока вероятность появления мошеннических схем c целью фиктивных банкротств и освобождения
от долгов (займы с физическими лицами, вексельные схемы и т.п.). 

После окончания процедуры реструктуризации или реализации банк больше не сможет взыскивать с
заемщика-гражданина какие-либо денежные средства, т.к. оставшиеся долги будут считаться погашенными.    

 

 

 

 

Основные положения по новому Закону

Заявление подается в арбитражный суд по месту регистрации гражданина.
Заявление о признании гражданина банкротом принимается судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей
и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены
 
-
Под неплатежеспособностью гражданина  понимается  его  неспособность  удовлетворить  в  полном объеме   требования   кредиторов   по   денежным  
обязательствам   и  (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Документы которые прилагаются к заявлению о признании гражданина банкротом

 

Положения нового Закона применяются с отдельными особенностями и в отношении  индивидуальных предпринимателей (далее – ИП).

В частности, имущество ИП, предназначенное для предпринимательской деятельности, подлежит продаже в порядке, установленном в отношении продажи
имущества юридических лиц (торги или конкурс, более сложная процедура принятия и т.д.).        

Новый Закон НЕ  применяется к банкротству крестьянско-фермерских хозяйств.  

 

Правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган

Дела о банкротстве индивидуальных предпринимателей, а также граждан, которые прекратили деятельность в качестве ИП рассматривает Арбитражный суд.     

Дела о банкротстве граждан, не являющихся ИП, рассматривается судом общей юрисдикции

Гражданин вправе обратиться в суд в случае предвидения банкротства, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не
в состоянии исполнить денежные обязательства.

Заявление кредитора о признании гражданина банкротом может быть подано конкурсным кредитором или уполномоченным органом при наличии решения суда,
вступившего в законную силу и подтверждающего требования кредиторов по денежным обязательствам, за отдельными исключениями, указанными в Законе, в т.ч.
если требования основаны на кредитных договорах с кредитными организациями.  

 

В деле о банкротстве гражданина применяются следующие процедуры:
- Процедура реструктуризации – в соответствии с планом реструктуризации;
- Реализация имущества – если гражданин признан банкротом;
- мировое соглашение.

 

- В деле о банкротстве граждан участие финансового управляющего является обязательным. Финансовый управляющий утверждается судом и должен соответствовать требованиям, предъявляемым к арбитражному управляющему.   

 

В случае применения процедуры реструктуризации гражданин, конкурсные кредиторы и уполномоченный орган вправе представить финансовому
управляющему план реструктуризации.

- Срок реализации Плана реструктуризации не должен превышать 3 (трех) лет.

- План реструктуризации должен предусматривать положения о том, что требования, обеспеченные залогом, удовлетворяются за счет реализованного
предмета залога в сумме, не более чем в размере основной суммы задолженности и причитающихся процентов.       

- План реструктуризации подлежит одобрению собранием кредиторов и последующему утверждению судом (арбитражным судом). 

- Если  собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, иные требования, включенные в реестр требований кредиторов, в размере существенно большем, чем конкурсные кредиторы и (или) уполномоченный орган могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и указанный размер составляет не менее чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов и уполномоченного органа.

 

- На сумму требований, включенных в план реструктуризации долгов гражданина, утвержденный судом, начисляются проценты

- на сумму требований, выраженных в валюте РФ, начисляются в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком РФ на дату утверждения плана реструктуризации долгов гражданина.

- на сумму требований, выраженных в иностранной валюте и определенных в рублях по курсу, установленному Центральным банком РФ на дату введения реструктуризации долгов гражданина, начисляются в размере, установленном договором, но не более чем в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком РФ на дату утверждения плана реструктуризации долгов.

 

- По итогам реализации Плана реструктуризации суд (арбитражный суд) принимает один из следующих судебных актов:
- определение о завершении реструктуризации долгов гражданина в случае, если задолженность, предусмотренная указанным планом, погашена и жалобы кредиторов признаны необоснованными;
- определение об отмене указанного плана и решение о признании гражданина банкротом в случае, если имеются основания для отмены указанного плана

 

 

Признание гражданина банкротом и введение процедуры реализации имущества

Если не представлен План реструктуризации или План не одобрен собранием кредиторов либо План отменил суд, суд принимает решение о признании гражданина
банкротом и введении реализации имущества.

Срок реализации - не более чем 6 (шесть) месяцев и может быть продлен судом.       

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключениями, предусмотренными гражданско-процессуальным законодательством.

Оценка имущества, подлежащего реализации, проводится финансовым управляющим самостоятельно. Оценка может быть оспорена гражданином, кредиторами и уполномоченным органом.

Имущество гражданина подлежит реализации на торгах в порядке, установленном Законом, если иное не предусмотрено решением собрания кредиторов или определением суда.    

Начальная продажная цена предмета залога, порядок и условия проведения торгов определяются конкурсным кредитором, требования которого обеспечены залогом
реализуемого имущества.

ОСОБЕННОСТИ РАССМОТРЕНИЯ ДЕЛА О БАНКРОТСТВЕ В СЛУЧАЕ СМЕРТИ ГРАЖДАНИНА

 

 

Очередность погашения требований

Вне очереди за счет конкурсной массы погашаются требования кредиторов по текущим платежам преимущественно перед кредиторами,
требования которых возникли до принятия заявления о признании должника банкротом.

 

Требования кредиторов, включенные в реестр требований кредиторов, удовлетворяются в следующей очередности:
- в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов;
- во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору;
- в третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами.

 

Восемьдесят процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляется на погашение требований кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника.


Оставшиеся средства, вырученной от реализации предмета залога, вносятся на специальный банковский счет гражданина. открытый в соответствии со
статьей 138 настоящего Федерального закона, в следующем порядке:

- десять процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, для погашения требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества гражданина для погашения указанных требований;

- оставшиеся денежные средства для погашения судебных расходов, расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему, расходов на оплату услуг лиц, привлеченных финансовым управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей, и расходов, связанных с реализацией предмета залога.

- Денежные средства, предназначавшиеся для погашения требований кредиторов первой и второй очереди и оставшиеся на специальном банковском счете гражданина после полного погашения указанных требований, включаются в конкурсную массу.

Требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных Законом (неправомерные действия при банкротстве, требования, связанные с личностью кредитора т.п.).

 

 

Последствия признания гражданина банкротом

- В течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
- В течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.
- В течение трех лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в
управлении юридическим лицом

более подробно

 


Особенности в отношении индивидуального предпринимателя:
- В течение пяти лет с даты признания ИП банкротом он не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, а также занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
- В течение пяти лет с даты признания ИП банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
- В течение пяти лет с даты признания ИП банкротом дело о банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.

Кроме того, информация о применении к гражданину процедур банкротства, а также признание гражданина банкротом передается финансовым управляющим хотя бы
в одно бюро кредитных историй.   

Учитывая вышесказанное, с 1 июля 2015 г. следует ожидать увеличение активности заемщиков-граждан и индивидуальным предпринимателей с обращениями в суд
(арбитражный суд) о банкротстве.   

 

Федеральный закон от 19 июня 2015 года № 154-ФЗ
"Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о
внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"

 

Собрание кредиторов в случае банкротства гражданина ; Последствия введения реструктуризации долгов гражданина ; Содержание плана реструктуризации долгов гражданина

Имущество гражданина, подлежащее реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина ;

Порядок удовлетворения требований кредиторов гражданина ; Последствия признания гражданина банкротом

 

 

 

© 2014-2016