главная  |  карта сайта   |  банковское дело   |  банковская система РФ   |  безопасность кредитования   |  лекции 
         Общие сведения
         Расчетно-кассовое обсл.
         Кредитование физ. лиц
         Кредитование юр.лиц
         Дополнительные услуги
         Пластиковые карты
         Создание банка
         Коэффициенты
         Формула Дюпона
         ФЗ- 115

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Долги их тяжкие

 

Юридические нюансы по взысканию долгов физических лиц
(как не стать должником и не испортить  свою кредитную историю, даже если Вы никогда не брали кредиты)

 

Наши  граждане-должники по банковским кредитам и кредитам от микрофинансовых организаций    наивно полагают, что  задолженность   как-то рассосется  сама собой, уповая на магическое выражение: «срок исковой давности»

Мол пройдет  3 года и вуаля никто никому не должен. Но так ли все это?

Конечно нет.

 

Исковая давность рассчитывается не так просто и не дает однозначного запрета на взыскание долга.
Более того в случае смерти долг может и должен перейти к супругу должника  или родственникам

Квалифицированные юристы помогут нам разобраться в этом вопросе в форме вопросов и ответов.

 

 

— Срок исковой давности,  с какой конкретно даты он начинается?

— Чтобы точно определить момент, с которого начинает исчисляться  3-х летний срок исковой давности для банка или др. кредитора, необходимо
внимательно изучить  условия кредитного договора — момент начала срока исковой давности  может быть указан там.

Если же этот момент  не определен  в договоре, срок исковой давности отсчитывается с момента просрочки очередного платежа.

Эта дата должна быть прописана  в требовании кредитора или коллектора, которое будет направлено должнику.

Если же в претензии, направленной должнику, указан новый срок для исполнения требования, исчисление срока исковой давности начинается с него.

При этом претензия может содержать требования как о погашении задолженности по очередному плановому платежу, так и о погашении всей задолженности
по договору всего займа, если о платежи по графику не осуществлялись на протяжении более 90 дней.

 

 

— Должник заплатил и вошел  в график платежей, что дальше ?

— Если должник погасил какую-то часть задолженности, исчисление срока исковой давности останавливается. И начнется заново с момента очередной просрочки платежа.

 

 

—  Должник обратился за реструктуризацией в банк, что-то изменяется?

— В случае обращения  клиента в банк или коллекторское агентство с просьбой о предоставлении банковской  реструктуризации долга или  каникул,  
опять останавливает течение срока исковой давности.    По достижении соглашения между сторонами срок исковой давности может быть остановлен.

 

 

— Кредитор может ли  продлить  3-х  летний срок исковой давности?

— Несмотря на позицию должника при истечении срока исковой давности, кредитор может добиться отказа в установлении срока исковой давности. 
Даже после срока исковой давности у кредитора есть право обратиться в суд и подать иск о взыскании долга, это не противоречит законодательству.  

 Суды обязаны принять  такие иски, и, есть юридическая практика, даже выносят по ним положительные решения.  Основаниями для таких положительных решений
может послужить обращение кредитора в суд для истребования задолженности ранее истечения срока давности по долгу.

При этом сам суд может состояться и позже.   Другим основанием может стать продолжающаяся работа с задолженностью
(то есть любые формы внесудебного урегулирования задолженности: официальные письма заемщику, телефонные переговоры).

 

 

— То есть «пересидеть» долг и дождаться его фактического списания не получится?

— Надеяться на это не надо, это контпродуктивно.
Взыскание «просрочки» старше 3-х  лет составляет приличный сегмент  работы коллекторов - около 15%.  
В долговых портфелях есть долги и 5-6,8 - летней давности. Взыскатели будут работать и с такими долгами: в рамках как досудебного, так и судебного взыскания. 

Это  деньги коллекторских  агентств и они заплатили за этот пакет долгов (для понимания мотивации) это их корова и они будут ее доить - без всяких сомнений

 

 

— Долги  по кредиту/займу может ли  быть передан по наследству?

— Да, если должник умер или объявлен умершим через суд, его долговые обязательства по договорам
кредита/займа в соответствии со статьей 1112 ГК РФвключаются в состав наследства.

Наследство это не только активы, но и пассивы.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.     В случае предъявления требований к наследственному имуществу производство
по делу возбуждается судом и тут же приостанавливается до момента определения круга наследников по делу, которых кредитор сможет привлечь в качестве ответчиков.

Неуказание ответчиков на стадии подачи иска не является препятствием для его принятия судом.     

При неисполнении наследниками должника вступивших в законную силу судебных актов о взыскании долгов
на сумму неисполненного денежного обязательства могут быть начислены штрафные проценты.

 

 

— Можно ли наследникам умершего как-то отказаться от такого долга?

Отказаться от наследства можно только в полном объеме.
Отказ от части наследства не допускается  (статья 1157 Гражданского кодекса РФ).

Но тут стоит пояснить, что если наследников несколько, то они отвечают по долгам солидарно,    то есть пропорционально долям, полученным ими в наследство.

И отвечают в пределах стоимости перешедшего к каждому из них имущества.
Следовательно, сумма вашего долга не может превышать стоимость всего оставшегося вам в наследство имущества.

 

 

— Вносится ли этот долг в кредитную историю наследника?

— Да, если наследники приняли наследство, «отягощенное» долгом, между банком и наследником заключается кредитное соглашение, в результате чего
долг переходит в кредитную историю наследника.

То есть происходит замена стороны в договоре займа/кредита со всеми вытекающими последствиями.
Это касается и кредитной истории, и начисления штрафов и пени, предусмотренных кредитным договором.

 

 

— Меняется ли срок исковой давности для наследников по долгу?

— Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.
Требования уже предъявлены, следовательно, момент исчисления срока исковой давности наступил.

И для наследников срок исковой давности не меняется. Но если наследник погасил какую-то часть долга или признал себя добровольно новым должником,
то исчисление срока исковой давности останавливается.

И начинается новый отсчет до наступления очередной просрочки платежа.

 

 

— Какое право имеют коллекторы звонить родственникам, если должник умер?

— Наверняка, стандартным кредитным договором предусмотрено согласие должника на осуществление взаимодействия с третьими лицами.
В связи с этим взаимодействие кредитора или коллекторского агентства с третьими лицами (члены семьи умершего должника, родственники) возможно.

 

— В свете принятия   «антиколлекторского» закона  230-ФЗ, изменится ли что-то в сроке исковой давности или в наследовании задолженности  с 01.01.2017 года?

— Закон вводит новые количественные и качественные ограничения на контакты с должниками.
Более четко формулируются требования к юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату долгов.
Это сильно изменит формат досудебного взыскания, однако мало повлияет на судебное взыскание, о котором мы говорим.

 

Объемы судебного взыскания только вырастут — кредиторы будут заинтересованы чаще обращаться в суд.

 

Примечание: все вышеперечисленное относится и к займам частных лиц друг другу

 

© 2014-2016